«Хочу погасить долги и начать откладывать». Реальный финразбор с консультантом

Как происходит «Финразбор»

1. Герой заполняет анкету о примерных доходах, расходах и финансовых целях.
2. Консультант изучает финансовые привычки «пациента» и делает экономические расчеты.
3. Герой получает рекомендации и четкий план действий, основанный на расчетах.

Финансовая ситуация героя

Дополнительный доход: занимаюсь покупкой, восстановлением и продажей автомобилей. Доход может быть разным, затраты на проекты – так же. Например, после восстановления последнего авто у меня осталось 700 долларов, хотя планировался остаток в 2000. Чаще всего именно для этих проектов я беру в долг. Весь заработок вкладываю в покупку и ремонт следующего автомобиля, на «подушку» безопасности ничего не оставляю.

Распределение бюджета: с женой бюджет раздельный, стратегия по финансам у каждого своя. Вместе скидываемся на коммунальные платежи, питание, отдых, остаток каждый тратит на свои нужды.

Сколько откладываю: пока ничего.

Сколько накопил: «подушки» безопасности нет.

Кредиты: долг по кредитной карте 1000 USD.

Долги: брал у близких родственников без процентов на покупку автомобиля. Сумма – порядка 4000 USD.

Инвестиции: нет опыта.

Ежемесячные расходы в среднем:

• Продукты – около 700 BYN
• Спорт – 450 BYN
• Еда вне дома – 400 BYN
• Автомобиль – 1000 BYN
• Для дома/строительные/ремонтные материалы – 200-300 BYN
• Коммунальные услуги – 100 BYN
• Долг по кредитной карте – 300 BYN

Всего: примерно 3250 BYN.

Другие расходы: дни рождения родственников, подарки жене. Откладываю на отпуск. Могу потратить деньги на покупку новинок компьютерных игр (до 20 USD/мес) и апгрейд компьютера (200-300 BYN раз в год).

Финансовая грамотность: средняя. Пользуюсь кредитными продуктами разных банков последние лет 10 для покупки крупной бытовой техники, автомобиля. В целом понимаю, как работают депозиты. Есть вопросы с финансовой дисциплиной – не очень умеют откладывать деньги на регулярной основе. Не веду дневник расходов, но в голове четко знаю, на что трачу деньги. У меня есть долги, но я не одалживаю деньги, которые не могу отдать. Если долг нужно будет отдать срочно – продам ценные вещи и возьму кредит.

Финансовые цели:

1. погасить долги в сумме 5 000 USD;
2. научиться откладывать;
3. прийти к покупке квартиры в Минске. Пока я трачу много времени и денег, чтобы добираться до работы из своего дома – квартира нужна, чтобы жить в ней рабочую неделю и в выходные возвращаться в дом. Полный переезд в город не рассматриваю вообще – это просто не мой вариант жизни.

Оценка эксперта

– В истории вижу два ключевых момента.

Первый – долги.

Если вы хотите достичь финансовой независимости, не давайте в долг и не берите в долг! Особенно у близких людей. Пример из опыта клиентов: у близких беда, деньги нужны срочно, а вы физически не можете отдать их в этот момент. Вроде никто не виноват, но осадок остается, иногда доходит до семейных ссор и обид. Человеческие отношения стоят гораздо дороже нескольких тысяч долларов. Брать кредит для покрытия долга тоже не стоит – это вгонит вас в дополнительные обязательства. 

Второй момент – состояние мнимого благополучия.

С одной стороны, расходы не превышают доходы, долги не требуют срочного погашения. Но с другой стороны, – нет «подушки» безопасности, а после расходов на руках остается только 7% от доходов. Это очень мало и очень небезопасно. Случись что, герой снова может оказаться в долгах.

Финансовый план от консультанта. Шаг первый

Избавляемся от долгов и параллельно откладываем «подушку» безопасности. Для этого высвобождаем дельту между расходами и доходами.

Есть два способа – увеличить доходы или уменьшить расходы.

Увеличение доходов:

1. сменить работу на более оплачиваемую;
2. повысить компетенцию и зарабатывать больше, потому что умеете больше.

Для обоих способов нужно время, у Никиты его нет. Поэтому смотрим, как можно уменьшить расходы. Прошу думать об этом как не об экономии, а как об оптимизации бюджета. Экономия всегда ассоциируется с ограничениями, а их никто не любит. Отсюда такое большое сопротивление к финансовой грамотности в принципе. Поэтому люди и бросают, даже толком не начав.

Проще всего посоветовать продать дом и переехать в Минск – так и цель выполнится, и статья расходов пропадет. Но это не совпадает с ценностями героя, а значит, так делать не надо. Поэтому сокращаем другие статьи бюджета – те, где и не заметишь ограничений.

Чтобы их найти знать, нужно знать, как ты живешь. Для этого подходит финансовый дневник. Вести учет «в голове», как делает наш герой, не подходит для длительного планирования. Поэтому ведите учет трат в приложениях или Excel. Поначалу будет сложно, но это важный шаг на пути избавления от долгов. Ведем его не всю жизнь – даже 3 месяцев будет достаточно.

По дневнику трат ищем то, от чего можем безболезненно отказаться. Может казаться, что путей для экономии нет. Присмотритесь к повторяющимся мелким тратам, вроде расходов на кафе. Несущественная сумма, 25 рублей в неделю, но за месяц это 100 рублей. Платеж по кредитке в месяц – 300 рублей. Получается, что 100 рублей – треть ежемесячного долга по кредитке.

Помним: мы не отказываемся сразу от всех удовольствий. Но способны немного ограничить себя и уже почувствовать результат.

Лайфхак от NOW: сервис «Альфа-Копилка» в INSNC поможет не только безопасно хранить деньги, но и накопить необходимую сумму. Причем в одной из трех валют (USD,EUR,BYN). Можно настроить копилку на автоматическое пополнение. Например, раз в месяц, отчислять определенную сумму с вашего счета. И «разбить» ее сможете в любой момент.

Можно поступить так: выделить себе приемлемую сумму на жизнь – например, 2500 рублей. Не отступать от нее. Разницу между этой суммой и зарплатой тратить на закрытие долга и на перевод, например, в валюту для «подушки».

Частью освободившихся денег постепенно закрываем долги. Выплачиваем равномерно и по графику. Часть средств откладываем в «подушку безопасности«.

Когда долг по кредитке закрыт – закрывайте ее, чтобы не было соблазна снова забраться в долги. Единственное исключение в будущем – кредит на приобретение квартиры. Это значительно облегчит жизнь и приблизит цель нашего героя.

Финансовый план от консультанта. Шаг второй

Формируем капитал

Он понадобится и для того, чтобы позволить себе квартиру, и для будущей пенсии. Предлагаю заранее побеспокоиться о старости, потому что, если вы привыкли жить даже на 500 USD, а будете получать 200 USD, разница выйдет ощутимая.

Есть два пути: накопить капитал и «откусывать» от него или же создать капитал, который делает доход.

Первый – рискованно, ведь счет не пополняется.

Второй лучше, но требует больше труда. Как наработать капитал – в вашем случае я советую инвестирование на фондовом рынке, большей частью в акции, которые дают дивидендный доход, и облигации с конкретным сроком выплаты.

Советую ограничить желаемый пассивный доход 500 USD.

Дальше – расчеты. Предположим, вы будете жить еще 25 лет после выхода на пенсию. Значит, нужно накопить 150 000 USD. Но не все так просто – существует инфляция. Чтобы сумма денег соответствовала их ценности в определенный момент времени, стоит сберегать именно с учетом инфляции.

1. Средняя инфляция доллара – 3%. До возраста пенсии остается 28 лет (63 года - пенсионный возраст для мужчин в РБ). Считаем инфляцию за это время: (1+0,03)^28=2,29 или 229%.
2. Желаемую сумму в 150 000 USD умножаем на 229%. Выходит, к моменту выхода на пенсию нужно сформировать капитал в 343 500 USD.

Как накопить нужную сумму

1. Просто откладывать. В таком случае ежемесячная сумма отложенных – около 1000 USD. (343 500 USD мы разделили на 28 лет, получили сумму в год, а ее разделили на 12 месяцев). Выходит за рамки бюджета – отметаем.
2. Инвестировать на среднюю доходность портфеля в 6%. С учетом инфляции необходимо вкладывать 394 USD ежемесячно. Это если начинать с нуля. 
3. Постепенно компенсировать инфляцию, как вариант. Тогда сумма пополнения уменьшается до 286 USD ежемесячно. Но в следующем году лучше умножить эту сумму на 3% инфляции и прибавить к изначальному значению. Каждый год сумма из-за компенсации будет постепенно расти: 286, 294, 304 USD и так далее.
4. Не учитывая инфляции доллара вообще – тогда откладываете 172 USD. Сумма подъемная, но про инфляцию забывать не стоит. Поэтому этот способ наименее желаемый. Но! Даже при таком раскладе у вас окажется накопленная сумма в 100 000 USD.

Теперь – к квартире и почему я советую обратиться к кредиту. Если вы планируете купить квартиру в течение 5 лет, нужны допинвестиции около 600 USD или 540 USD без инфляции. Но если закрывать собственными деньгами только половину стоимости квартиры, история получается совсем другая.

Для первоначального взноса собственными средствами 50% стоимости, то есть 20000 USD необходимо откладывать 330 USD ежемесячно, а на оставшиеся 20000 USD (примерно 60000 BYN) можно оформить кредит.

При ставке кредита 12,5% и сроке 20 лет сумму ежемесячного платежа составит около 650 BYN.

Резюме: нужно настроиться – что чуда не будет. И накопление капитала, и подушка безопасности, и покрытие долгов – это долгий и планомерный процесс. Но если действительно идти по этому пути, все осуществимо.