Как оставить инфляцию голодной и защитить свою финансовую «подушку безопасности»?

для возможностей

13 сентября 20233 минуты на прочтение

«Подушка безопасности» – это тот финансовый резерв, которым можно воспользоваться при возникновении непредвиденной необходимости. Например, если человек внезапно теряет основной источник дохода либо попадает в сложную жизненную ситуацию. Никто не застрахован от внезапных трудностей. Редакция Now cпросила независимого международного финансового советника и аккредитованного консультанта по личным финансам Елену Максимович о том, как чувствовать себя финансово защищенным и не позволить инфляции съесть накопления.

Наличные VS брокерские счета: как хранить подушку безопасности?

— Большинство людей хранят «подушку безопасности» в наличных деньгах или на счете в банке. И это верный подход, т.к. такие резервные средства должны быть доступны в любой момент. Но есть нюанс: деньги будут со временем обесцениваться, ведь абсолютно любая валюта подвержена инфляции в той или иной степени. Поэтому некоторые предпочитают хранить деньги на банковских депозитах, которые будут «компенсировать» инфляцию за счет начисления процентов.

Но тогда вклад не должен быть долгосрочным, а процент по нему хотя бы частично компенсировать размер инфляции. Я бы рекомендовала хранить на депозите не более 10% размера подушки безопасности и лучше в белорусских рублях.

Есть и те, кто считает допустимым хранить средства «подушки безопасности» на брокерских счетах. Но к таким деньгам не получится оперативно получить доступ, вывод средств потребует времени, да и может быть осложнен множеством условий.

Самый верный вариант хранения — наличные деньги (основная часть) и текущий счет с картой в банке с доступом 24/7.

От редакции: кстати, у Альфы есть Альфа Сейф, специальный отзывной вклад в белорусских рублях на 6 месяцев под 5% годовых. Ключевое преимущество вклада – быстрый доступ к деньгам в случае необходимости без полной потери процентного дохода, как на обычных вкладах, а также возможность самому устанавливать неснижаемый остаток по вкладу.

Инфляция неизбежна: как минимизировать потери для «подушки»

Даже самая стабильная и надежная валюта подвержена инфляции. Поэтому нужно принять, что периодически придется добавлять к «подушке безопасности» деньги, чтобы компенсировать уровень инфляции. К сожалению, волшебной пилюли или секрета успеха в данном случае не существует.

Допустим, вы храните «подушку безопасности» в USD, сумма составляет 1000$. Уровень инфляции этой валюты в 2023 году — 8%. Соответственно, нужно пополнить «подушку» в этом году на 80$. Поэтому лучшее решение — выбрать несколько валют для хранения «подушки» и отдавать предпочтения той, которая демонстрирует наименьший уровень инфляции (то есть в этой валюте должна быть бОльшая часть накоплений).

В какой валюте хранить «подушку» каждый решает сам. Лично я рекомендовала бы следующий расклад:

бОльшая часть – в USD,
чуть меньше – в EUR,
небольшая доля в RUR и BYN.

Можно добавить накопления в китайских юанях. Но, опять же, их должна быть небольшая доля.

Сколько должно быть в «подушке безопасности»?

Размер накоплений зависит от социального статуса человека:

Холостой молодой человек или незамужняя девушка — достаточно той суммы, которую человек расходует в течение 3 месяцев;
Пара или семья без детей — нужна «подушка» в размере той суммы, которую расходует пара за 6 месяцев;
Семья с 1 ребенком — нужна сумма расходов на срок от 6 до 9 месяцев;
Семья с 2 и более детьми — нужна сумма расходов сроком на 1 год.

Оптимальный вариант, если подушка безопасности будет равняться сумме среднемесячных расходов на 1 год. В этом случае можно считать, что вы финансово защищены.

Также влиять на размер «подушки» будет и сфера профессиональной деятельности человека. Если найти работу в случае увольнения легко, то накопления могут быть скромнее. Если есть сомнения, что новое место удастся подыскать за 2-3 месяца, то стоит позаботиться о более существенной резервной сумме.

3 правила хранения «подушки безопасности»

«Подушка безопасности» всегда должна быть доступна. Мы не знаем, когда она может понадобиться. Поэтому денежные средства на такой случай лучше хранить в наличном виде или на счете в банке, чтобы иметь доступ к ним в любой момент.
Хранить «подушку» нужно отдельно от других накоплений. Ее не стоит смешивать со своими накоплениями, например, на квартиру или авто. Эти деньги должны быть строго физически отделены от резерва на экстренный случай. Иначе есть риск в самый ответственный момент остаться без своего «финансового парашюта».
Подушка безопасности должна быть неприкасаема. Использовать деньги из резерва можно только в случае крайней необходимости или если вы внезапно остались без других средств к существованию. В любой другой ситуации «подушка» — неприкосновенна.

Рекомендация: не храните «подушку» только в одной валюте. Максимальная диверсификация – вот что необходимо на сегодняшний день. Выберите несколько доступных и «ходовых валют» и распределите доли в зависимости от уровня инфляции.