«Как получить пассивный доход в 1000 долларов за 7 лет?» Финразбор реального героя с консультантом

Как устроен «Финразбор»

1. Знакомство. Герой заполняет анкету о своих примерных доходах, расходах и финансовых целях.
2. Изучение финансовых привычек. Консультант задает герою уточняющие вопросы о его отношениях с деньгами. Зачем это нужно: так становится яснее, к каким шагам на пути к своей цели герой готов, а к каким – нет.
3. Четкие рекомендации. Консультант анализирует ответы и дает рекомендации на основе расчетов. В них по возможности учитывается все: от роста или падения доходов до инфляции и возможных кризисов.

Финансовая ситуация героя

Меня зовут Ольга. 40 лет, замужем, детей нет, живу в Минске в собственной квартире. Работаю маркетологом в крупной частной компании и зарабатываю 3,500 рублей в месяц.

Распределение бюджета: у нас с мужем раздельный бюджет. Супруг оплачивает все коммунальные платежи и страховки. Продукты – примерно 50/50. Оставшимися суммами каждый распоряжается, как хочет.

Сколько откладываю: примерно 300 USD в месяц.

Сколько накопила: уже есть подушка безопасности в размере 10 000 USD. Храню дома, «под матрасом». Сумму подушки рассчитывала под два варианта экстренных трат:

1. переезд в другую страну и поиск работы в течение 2-3-х месяцев;
2. увольнение и поиск работы в течение, максимум, полугода, в Беларуси.

Эту сумму готова и во что-нибудь инвестировать: мне кажется, что деньги не должны просто «лежать».

Кредиты: нет. Долги: нет. Предпочитаю сэкономить или заработать больше, но не задолжать.

Инвестиции: нет, опыта инвестиций тоже нет.

Ежемесячные расходы в среднем:

• Продукты – около 800 BYN
• Спорт\Хобби – 500 BYN (тренер+оплата зала)
• Косметологические услуги\косметика – 450 BYN
• Одежда – 300 BYN
• Медпрепараты – 150 BYN
• Еда вне дома – 300 BYN
• Откладывание в подушку безопасности – 1000 BYN.

Другие расходы: всегда держу в уме, что бывают еще и непредвиденные расходы: траты на врача, штрафы (у меня их нет, но вдруг), дни рождения родственников и импульсивные покупки. Например, я могу незапланированно купить симпатичное платье на маркетплейсе или украшение для дома. Но таких импульсивных покупок стараюсь не делать и обычно планирую расходы «от» и «до».

Финансовые цели: мечтаю через лет 7 выйти на определенный уровень пассивного дохода в размере 1000 долларов, чтобы не работать в штате и только брать подработки. Это реально?

Оценка эксперта

– Для начала несколько слов о данных Ольги. Она, очевидно, человек рациональный, траты планирует. Отлично, что не втягивается в кредиты, успела собрать подушку безопасности и продолжает это делать.

Важный нюанс: героиня правильно сделала, указав в графе «траты» хобби\спорт. При планировании бюджета нужно учитывать не только привычные расходы, но и деньги на увлечения и отдых.

Не разделяю мнение Ольги про импульсивные покупки. Не все незапланированные траты называются импульсивными. Важно ответить себе на три вопроса:

1. Была бы покупка в рамках бюджета?
2. Она соответствует вашим требованиям?
3. Действительно ли она нужна вам в доме?

Если на все вопросы вы ответили «да» - покупка осознанная, и нет смысла себя за нее корить. В Ольге я как раз вижу человека, не склонного к лишним тратам.

В истории Ольги вижу два ключевых момента.

• Нельзя смотреть на подушку безопасности, как на источник для инвестиций. Она должна быть всегда в доступе, чтобы в случае необходимости вы сразу получили деньги. Сумма должна соответствовать 6, в идеале - 12 вашим зарплатам.

Исходя из доходов Ольги, подушка безопасности должна составлять минимум 4200 USD. Она собрала больше. Остальную сумму можно использовать для приумножения капитала.

Ольга хранит подушку безопасности «под матрасом». Здесь можно дать совет часть ее использовать для депозитного вклада. В Беларуси сейчас интересные ставки по депозитам в белорусских рублях, которые при максимальных сроках вклада достигают 13,5%, и, как минимум, покрывают инфляцию. Также можно присмотреться к депозитам в юанях. Это вариант, если героиня продолжает жить в Беларуси.

*По прогнозам Нацбанка инфляция в РБ составит примерно 6%, по оценке экспертов МВФ – достигнет 6,3%. 

Кстати, не забывайте, что к хранению денежных банкнот дома нужно относиться серьезно с точки зрения появления плесени или грибка. Сдать или обменять пораженные купюры можно только с немаленькой комиссией.

• Желание получать пассивный доход в размере 1000 USD за 7 лет понятно, но не осуществимо с нынешней зарплатой. Для достижения этой цели понадобится капитал в 300 тысяч долларов. А с поправкой на среднюю инфляцию доллара 3% - 369 тысяч. Чтобы накопить такую сумму за 7 лет, необходимо ежемесячно откладывать 4,400 USD.

Но это не значит, что накопить на пассивный доход невозможно! Нужно скорректировать требования.

• уменьшить сумму пассивного дохода,
• увеличить предельный возраст, в течение которого героиня должна работать и откладывать. Возраст предлагаю увеличить до официальной в Беларуси пенсионной планки - 58 лет. Тогда срок накоплений увеличивается минимум до 15 лет - это гораздо проще.

Сумму желаемого пассивного дохода тоже рекомендую снизить, вдвое. Согласитесь, даже получая на пенсии 500 USD, плюс официальная государственная пенсия, в Беларуси можно неплохо жить. По крайне мере, по оценкам на данный момент.

Рекомендации о дальнейшей финансовой стратегии

В случае Ольги в рамках Беларуси и местного финансового рынка есть несколько стратегий для пассивного дохода:

• инвестиции,
• добровольное пенсионное накопление,
• страхование.

Эти методы можно сочетать.

1. Только инвестиции.

• инвестировать ежемесячно откладываемые 300 USD под 6% годовых. Через 15 лет будет накоплено порядка 90000 USD. Это меньше обозначенной суммы, зато вписывается в привычный бюджет героини.
• увеличивать сумму инвестиции под целевой капитал с учетом средней инфляции доллара в 3% – это 233 000 USD.

Сумму инвестиций можно рассчитывать двумя способами.

1. Если мы сразу закладываем инфляцию в расчеты, требуемая сумма составляет 789 USD. Она не будет изменяться в течение 15 лет.
2. Второй путь – каждый год увеличивать сумму на процент инфляции. Тогда начальная сумма составит 657 USD и приходит к цифре в 789 USD только через 7 лет.

• увеличить сумму инвестиций без поправки на инфляцию. В таком случае сумма инвестиций составит около 500 USD. Не рекомендую обращаться к этому способу, потому что инфляция все равно будет.

2. Инвестиции и добровольное пенсионное накопление

Это отличный лайфхак для тех, кто работает в найме. В чем суть: по указу № 367 работник может отчислять дополнительный процент из зарплаты на пенсионные накопления. Для этого можно воспользоваться специальными программами пенсионных накоплений у страховых компаний. Ваш работодатель тоже отчисляет процент на вашу пенсию. Например, если вы отчисляете 50 рублей, то в итоге на вашем счете появляется сразу 100.

Плюсы:

1. удержание происходит автоматически, об этом не нужно заботиться дополнительно;
2. в конце года страховая компания может делать дополнительные небольшие выплаты;
3. есть гарантия государства.

Минус один: воспользоваться накопленными деньгами вы можете только по достижению пенсионного возраста. Срок выплаты – 5 или 10 лет, я советую выбирать меньший срок. А если застрахованное лицо уходит из жизни, накопленные средства выплачивается родственникам.

В случае Ольги она могла бы откладывать 105 рублей. Со ставкой рефинансирования в 9,5% через 15 лет на ее счету будет порядка 84 тысяч рублей, по сегодняшнему курсу - 26 000 USD. Для достижения цели недостаточно: дополнительно следует инвестировать около 400 USD под ставку 3%. И тогда через 15 лет Ольга придет к желаемому результату.

Как инвестировать?

Инвестировать можно в государственные облигации - их проще всего прогнозировать и доходность известна заранее. Выплаты по ВГДО в Беларуси гарантированы государством. Доход по облигациям не облагается налогом. А возможность получать доход и вернуть деньги за гособлигации в иностранной валюте снижает риск курсовых колебаний.

Если вы решаете инвестировать, рекомендую покупать не облигации отдельных компаний, а инвестировать в фонды облигаций. В них входят десятки, иногда сотни надежных компаний. За фонд отвечает управляющая компания. Если вдруг возникает малейший индикатор банкротства, управление фондом исключает организацию и включает новую.

Существуют консервативная и умеренная стратегии инвестирования. Вторая может принести больше, но она более рискованная, а потери могут составить 35%. При консервативной - в пределах 10-15%. Она больше соответствует запросам Ольги.

Важно: полную сумму отложенных средств можно инвестировать, только если у вас нет дополнительных целей. Например, накопить на отпуск, сделать крупную покупку. В таком случае делите на два: половину суммы откладываете на краткосрочные цели, половину - на инвестиции.

Добровольное страхование, как дополнительный инструмент денежных накоплений

Поскольку оплата бытовых расходов, кроме еды, лежит на супруге Ольги, я предлагаю еще один дополнительный вариант подстраховки себя в будущем - добровольное страхование жизни супруга. Оформить его можно в нескольких белорусских компаниях.

Рекомендую оформлять страхование на максимальный срок и в качестве валюты выбирать доллар. По достижению выбранного возраста супругу выплатится страховка, в случае ухода из жизни человека или инвалидности - сумма удваивается.

Если, например, сумма страховки в год не будет превышать 1000 USD, страховая сумма составит около 20 000 USD.

Резюме по финансовой стратегии

1. Для инвестиций нужно использовать свободные деньги, не занятые в подушке безопасности.
2. Лучше вкладывать в инвестиции часть отложенных денег, а часть копить на краткосрочные и долговременные цели.
3. При расчете инвестиций обязательно нужно учитывать инфляцию.
4. Сочетайте разные способы сбережения: и инвестирование, и добровольное страхование, и пенсионное накопление.

Полезные финансовые привычки

Если вы задумались о своей финансовой стратегии, Елена Максимович рекомендует ввести в свою жизнь несколько полезных привычек.

1. вести учет своих денег (доходов\расходов). Хотя бы в обычной Exel-табличке, если не хотите заморачиваться с платными приложениями;
2. откладывать деньги а) на подушку безопасности б) на долгосрочные и краткосрочные цели.

Лайфхак: сервис «Альфа-Копилка» в INSNC поможет не только безопасно хранить деньги, но и накопить необходимую сумму. Причем в одной из трех валют (USD,EUR,BYN). Можно настроить копилку на автоматическое пополнение, например, раз в месяц, отчислять определенную сумму с вашего счета. И «разбить» ее сможете в любой момент.

Чтобы выработать такую привычку, можно также сделать таблицу в Exel и рассчитать суммы, исходя из сроков и целей. Например, сделайте такие столбцы:

• Название цели;
• Оценка ее суммы;
• Дата, с которой начинаете собирать деньги на эту цель;
• Временной период, который у вас есть для сбора;
• Ежемесячная сумма, которую хотите откладывать.